Hipoteca de imóveis: prós e contras

O imóvel hipotecado pode ser uma ótima forma de investimento. No entanto, para se certificar de que a sua saúde financeira continuará em bom estado, há alguns detalhes a ser desvendados antes do ato da compra.

Saiba algumas informações importantes sobre esse assunto, bem como os prós e contras da hipoteca de imóveis.

O que é uma hipoteca?

Hipoteca é um empréstimo de alto valor em que o devedor apresenta como garantia de pagamento um ou mais imóveis. No Brasil, esse tipo de empréstimo foi lançado em 2008 por algumas instituições financeiras como o Banco do Brasil e a Caixa Econômica Federal.

Para se ter acesso ao crédito, é necessário que o imóvel que será dado como garantia seja de propriedade do contratante do empréstimo. O imóvel também precisa ser avaliado por empresas credenciadas ao banco ou, no caso da Caixa Econômica Federal, pode igualmente ser avaliado com base no carnê do IPTU, quando se tratar de imóveis de até 300 mil reais.

Para saber se pode liberar o financiamento, antes a instituição financeira examina os documentos do imóvel, vistoria o local e verifica se o nome do proprietário aparece no cadastro de algum órgão de proteção ao crédito, como o SPC e a Serasa.

Só após a autorização da instituição financeira que o cliente pode ter acesso ao dinheiro da hipoteca. E, assim como em outros tipos de empréstimo, o valor deve ser devolvido em parcelas com juros.

A maioria dos bancos aceita como garantia apenas imóveis residenciais quando o proprietário é pessoa física. No entanto, ainda é possível encontrar algumas instituições financeiras, como a própria Caixa Econômica, que também realizam a hipoteca de imóveis comerciais.

É bom esclarecer que hipotecar um imóvel é diferente de aliená-lo ou penhorá-lo. No caso do financiamento hipotecário, o bem continua sendo de propriedade do devedor. Já nos casos de penhora ou alienação, a propriedade é transferida para o credor, tendo o devedor apenas o direito de posse.

Veja também: Estágios de um imóvel: qual deles é o melhor para você investir?

Por que um proprietário de imóvel faz hipoteca?

Um dos maiores benefícios em se fazer uma hipoteca é que o valor contratado pelo empréstimo pode ser usado para qualquer finalidade.

De acordo com as instituições financeiras que costumam oferecer esse tipo de empréstimo, é comum as pessoas utilizarem o valor contratado para investir no próprio negócio, pagar os estudos, viajar, investir em outros imóveis, mobiliar ou reformar a residência e até para pagar grandes festas de casamento.

A hipoteca também é contratada por pessoas que buscam se livrar de dívidas com juros altos. No financiamento hipotecário, o contratante pode, por exemplo, obter 80 mil reais para quitar a fatura atrasada do cartão de crédito, que possui taxas que passam de 400% ao ano (já a hipoteca possui juros que giram em torno de 20% ao ano).

É possível comprar um imóvel hipotecado?

Sim. E há várias formas de se fazer isso.

Vamos supor que um amigo seu tenha uma casa hipotecada e o credor seja a Caixa Econômica Federal. Após uma visita à casa do seu amigo, você pergunta se ele não quer vendê-la para você e aí ele acaba aceitando.

Qual seria o próximo passo a partir de agora? É só vocês dois irem juntos à Caixa Econômica Federal e pedirem a transferência da hipoteca para o seu nome. Caso você queira usar um financiamento para quitar a dívida, a Caixa Econômica pode fazer um novo contrato com um novo valor de hipoteca para você.

Contract signing

Muitas pessoas, para evitar a burocracia da transferência da hipoteca ou de um novo financiamento, acabam optando pelo contrato de gaveta, o que não é nem um pouco recomendado, uma vez que trata-se de um contrato não oficial, sem valor jurídico e que é reconhecido apenas entre o vendedor e o comprador.

Dessa forma, caso o seu amigo se arrependa no futuro de ter vendido a casa e a queira novamente após ter dado baixa na hipoteca, pode muito bem reavê-la de volta e tirá-la de você.

Tabela comparativa: vantagens x riscos da hipoteca de imóveis

A seguir, acompanhe uma tabela comparativa que aponta os principais riscos e vantagens da hipoteca de imóveis.

A hipoteca é considerada uma opção de crédito para investimento?

Por possibilitar a contratação de valores altos que podem ser pagos a longo prazo e com juros abaixo do valor de mercado, a hipoteca é, sim, considerada como uma ótima opção de crédito para investimento.

De acordo com as instituições financeiras que trabalham com hipotecas, esse tipo de empréstimo é muito usado por empresários de pequenas empresas que querem investir em seu negócio.

Esses empresários geralmente não possuem uma linha específica de financiamento ou só têm acesso a linhas com juros mais altos. Optando-se por uma hipoteca, portanto, o interessado tem como investir na empresa sem prejudicar o seu fluxo monetário mensal com juros altos e valores de financiamentos exorbitantes.

Como a consultoria imobiliária pode colaborar na aquisição do imóvel hipotecado

Por se tratar de um negócio de alto risco (por envolver valores altos de crédito e a possibilidade de perda do imóvel), é muito importante que você procure a ajuda de especialistas antes de adquirir um imóvel hipotecado.

O serviço prestado por uma consultoria imobiliária não só irá analisar a sua situação financeira para saber se você pode arcar com uma hipoteca de imóveis, como irá analisar o atual mercado imobiliário e verificar se não há uma outra opção de aquisição mais apropriada para o seu caso.

Uma consultoria imobiliária pode, inclusive, te ajudar a enfrentar com mais rapidez a burocracia presente no processo de aquisição de um imóvel hipotecado, além de ajudar também com os trâmites de outros processos, como a baixa da hipoteca e a outorga, escritura e registro do imóvel.